学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状调查

     湖南省文化和旅游厅艺术幼儿园   吴贝加

摘要： 随着学前教育改革的逐步推进，学龄前儿童教育的重点开始由过去单纯追求智力发展向关注儿童个体素质与社会适应能力转变。通过随机抽取300个有正处于5-7岁学龄期儿童的家庭进行问卷调查，并在问卷调查的基础上，随机抽取10名家长进行半结构式访谈以深入了解学龄前儿童家庭财商启蒙教育，初步探索系统适宜的财商启蒙教育方法和内容体系。在儿童家庭财商启蒙教育上，主要有以下建议：采用间接方式进行财商教育，可以通过亲子阅读或游戏进行引导；有意识的帮助儿童获得理财的经验；注重对儿童行为上的引导；家长对儿童的财商教育要言行一致等有效建议。

关键词：财商教育；学龄前儿童；启蒙教育；理财教育

随着学前教育改革的逐步推进，学龄前儿童教育的重点开始由过去单纯追求智力发展向关注儿童个体素质与社会适应能力转变。我国教育部早在2012年颁布试行的《3-6岁儿童学习与发展指南》中就指出：“儿童社会领域的学习与发展过程是其社会性不断完善并奠定健全人格基础的过程。人际交往和社会适应是儿童社会学习的主要内容，也是其社会性发展的基本途径。”就个体的自我发展而言，社会性初步萌芽的关键期在学龄期，财商的形成阶段与水平对儿童自我发展与社会适应力的提升具有不可估量的意义。

家庭财商教育有利于了解学龄前儿童金钱概念与金钱使用能力的发展，亦有助于培养儿童的独立性与自主性、增强儿童的责任心和节约意识、促进儿童良好习惯和品德的养成，增加更好地适应社会与发展自我的砝码。因此，本研究以学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状调查为题，调查学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状。

一、研究方法

（一）问卷调查法

本研究在借鉴上海师范大学吴慧娴的硕士学位论文大班幼儿理财教育及其有效性的实践研究的家长调查问卷的基础上进行改编，随机抽取300个有正处于5-7岁学龄期儿童的家庭进行问卷调查，以了解学龄前儿童家庭财商启蒙教育三方面的问题，一是调查学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状，二是家庭是否对儿童进行过相关的财商启蒙教育，三是家庭财商启蒙教育的途径和方法。

研究共发放问卷300份，回收得到有效问卷共210份，有效率为70.0%。家庭财商启蒙教育现状调查问卷题项数为23个，主要包括以下几个维度：财商理解力；财商胜任力；财商责任感。问卷对学龄前儿童家庭财商启蒙教育采用5分制，得分越高家庭财商启蒙教育越完善。

本研究采用SPSS22.0软件对家庭问卷做内部一致性的信度检验，“学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状调查问卷”的克伦巴赫系数Alpha为0.970。表明问卷的内部一致性良好，整个问卷的信度较高。

表1-1    学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状调查问卷的内部一致性系数（N=210）

（二）访谈法

本研究将在问卷调查的基础上，随机抽取10名家长进行半结构式访谈。访谈前，根据研究目的设计访谈提纲，指引访谈对象。访谈中，根据提纲自由交谈，同时按访谈实际情况，调整访谈问题。访谈后，及时对访谈资料做出整理与分析，了解学龄前儿童的财商发展状况，深入了解其家庭财商启蒙教育，初步探索适宜的财商启蒙教育方法和内容体系。

二、研究结果

（一）学龄前儿童家庭基本情况

表2-1   学龄前儿童家庭基本情况

由表2-1可知，家长年龄处于26-30岁占比最高，为52.38%，其次为31-40岁，占比37.62%；93.33%的学龄前儿童由父母直接进行家庭教育；调查家庭中，本科学历层次最多，百分比为42.86%，其次为高中学历18.10%，硕士及硕士以上学历最少，为1.43%；家庭月收入大多数在3000-10000元，百分比为60.48%，10000-20000元其次，为22.86%。

（二）学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状

表2-2   家庭财商启蒙教育方式分析

通过表2-2发现，调查样本中分享关于“钱”的故事或绘本，聊“赚钱”的话题，聊“花钱”或“省钱”的话题，聊“存钱”的话题，引导进行玩具的选择的均值分别为2.19，2.32，2.30，2.40，2.47，基本达到5分值的平均值，其中，聊“存钱”的话题的均值最高，但是标准差值为1.142，1.153，1.137，1.138，1.295，个体样本教育理念的差距较大。

（三）在财商理解力维度方面

表2-3   家庭财商理解力教育分析

在财商理解力维度方面，家长跟孩子提起钱的平均分为2.45，从不或很少和孩子提起钱的家长占61.91%，经常教孩子认识钱币的家长占比18.57%，家长教孩子认识钱币的均值最高，同时标准差最大。会跟孩子交流爸爸妈妈的钱的来源的家长为16.2%，跟孩子讨论钱的用途的家长较少。

（四）在财商胜任力维度方面

表2-4   家庭财商胜任力教育分析

在财商胜任力维度方面，仅有20%的家长有时会给儿童零用钱，会教儿童如何支配零用钱的家长占20.96%；儿童完成规定的任务可赚取个人零用钱，即有赚钱经历的儿童占比例较小；9.05%的家长经常让儿童列举购物清单，9.52%的家长经常让孩子付钱；家长帮助孩子准备存钱罐的均值最高为2.47，占总百分比11.9%，但标准差最大；6.19%的家长经常教儿童了解银行卡的功能；家长引导儿童体验“钱生钱”的经历的均值最低。

（五）在财商责任感维度方面

表2-5   家庭财商责任感教育分析

在财商责任感维度方面，会有目的地引导儿童对金钱做出决策，例如钱究竟是花掉还是存起来的家长占11.9%，标准差为1.253，标准差值最高，；经常会教育儿童存款越多会有越多选择的家长占百分比10.95%，均值最低；引导儿童花钱会对周围人产生影响的家长占14.29%；和孩子一起参加捐赠活动的家长均值最高，标准差最小，比例为10%；12.38%的家长经常引导孩子明白捐赠钱能对困难的人产生影响；6.67%的家庭总是教育儿童安全的保管钱。

表2-6   学龄前儿童财商启蒙教育现状维度分析

根据表2-6可知，学龄前儿童家庭财商启蒙教育均值较低，财商理解力、财商胜任力、财商责任感分别为9.757、18.552、13.862，其中财商胜任力的标准差最大，为8.047，财商理解力的标准差最小。

三、影响家庭财商启蒙教育的主要因素分析

（一）儿童性别与家庭财商启蒙教育

表3-1   儿童性别与家庭财商启蒙教育

表3-1发现，不同性别的学龄前儿童的家庭在财商三个维度对儿童的教育无显著差异。但在家庭财商启蒙教育中，男幼儿总分高于女幼儿。

（二）独生子女与家庭财商启蒙教育

表3-2   独生子女与家庭财商启蒙教育

表3-2发现，独生子女和非独生子女的学龄前儿童的家庭在财商理解力、财商胜任力和财商责任感三个维度对儿童的教育无显著差异。但是独生子女的家庭财商启蒙教育总分高于非独生子女家庭。

（三）家长受教育程度与家庭财商启蒙教育

表3-3   家长受教育程度与家庭财商启蒙教育

表3-3发现，家长受教育程度的状况对学龄前儿童家庭财商启蒙教育在财商理解力、财商胜任力和财商责任感维度，p=0.000<0.05，家长受教育程度的状况与家庭财商启蒙教育的差异极显著，有明显差异。

（四）家庭收入与家庭财商启蒙教育

表3-4   家庭收入与家庭财商启蒙教育

表3-4发现，家庭收入状况对学龄前儿童家庭财商启蒙教育在财商理解力、财商胜任力和财商责任感维度，分别为p=0.110>0.05，p=0.209>0.05，p=0.100>0.05，不同家庭月收入水平对学龄前儿童财商启蒙教育无显著性差异。

（五）家长年龄与家庭财商启蒙教育

表3-5   家长年龄与家庭财商启蒙教育

表3-5发现，家长年龄对学龄前儿童家庭财商启蒙教育在财商理解力维度，F=4.041，p=0.008<0.01差异极显著；在财商胜任力维度，F=3.066，p=0.029<0.05，对学龄前儿童家庭财商启蒙教育有显著差异；在财商责任感维度，F=2.597，p=0.053>0.05，家庭年龄与家庭对学龄前儿童财商启蒙教育，在财商责任感维度，无显著性差异。

四、讨论

（一）学龄前儿童家庭基本情况

本研究调查的学龄前儿童家庭中，独生子女家庭较多，家长年龄较年轻。虽然家长本科学历层次占比最高，但是高中、中专及大专学历水平的家长所占比例较高，家庭学历层次差距大，整体文化素质水平低，家庭月收入集中在3000-10000元，收入较低，对财商启蒙教育的观念亟待提升，这与2013年屠峰^[1]调查结果不一致，与高娟娟^[2]、王春晓^[3]分别在2011年、2015年调查的结果一致，家庭教育观念水平不高且存在误区。对比本研究的家庭基本情况发现，屠峰与高娟娟、王春晓调查的学龄前儿童家庭的家长文化素质较高，家长年龄主要集中在30-40岁，家庭收入偏高，与本研究调查对象有不具有同质性。

（二）学龄前儿童家庭财商启蒙教育现状

在财商理解力维度，学龄前儿童家庭经常教育孩子理解钱的基本性质，少部分家庭会跟儿童提起钱的价值、用途和来源问题；在财商胜任力维度，很多孩子已经有消费和存钱的经历，儿童在生活中已经能够自己消费和存钱，但大多儿童还没有赚钱和钱生钱的意识，家庭也很少引导孩子在实际生活中合理使用钱币，忽视对儿童的钱币运用能力的培养；在财商责任感方面，学龄前儿童家庭极少培养儿童参与家庭的经济部分决策，缺乏对金钱所能带来的影响力的教育。这些家庭认为孩子年龄还小，跟他们谈金钱的实际运用太困难，或者直接忽视对学龄前儿童的家庭财商启蒙教育，因为他们暂时没有找到合适的教育方法体系来帮助孩子深入理解钱的实际运用功能。

（三）影响家庭财商启蒙教育的主要因素分析

本研究发现，调查的学龄前儿童虽然接受的家庭财商启蒙教育程度不同，但是显著差异不存在。原因有以下两点：第一点是，从整体上家庭财商启蒙教育观念重视不足，家庭教育对培养儿童财商的引导的教育行为相对较少；第二点是，即使有重视财商启蒙教育的家庭，但是由于我国缺少可供家庭教育借鉴的教育系统方法体系，通过自身在生活中对“钱”的零散经验来教育儿童，零散的经验对儿童的影响力不够。

学龄前儿童家庭基本情况，如家长的年龄、学历、收入等，与树立财商启蒙教育观念、传授知识以及培养习惯的相关性不大。随年龄增长，儿童财商能力会慢慢提升；儿童的社会生活经验能有效提高其财商能力，而与其家庭经济背景、学业成绩与其财商的发展无关。

在随机访谈中，有的家长提到“什么是财商啊，算账吗？”，“我自己都不会理财，怎么教孩子啊。”，“我和他爸爸都太忙了，教育孩子是老师的事要不然上幼儿园干嘛。”，可见财商在家庭教育中认识不足，家长也没有足够的意识到财商教育对于学龄前儿童极其重要的意义。同时因为部分家庭存在文化程度和家庭经济水平的限制，自身缺乏接受财商教育的家长的财商的形成是“自学成才”，由此有存在的偏差家庭财商教育观念。

通过进一步访谈了解到，家长的年龄、学历、收入还是对学前儿童理财教育的开展有一定的影响。年龄较大的家长在家庭财商启蒙教育会给孩子从小准备存钱罐，初步培养其简单钱币知识，引导儿童存零钱，教导其如何赚钱、花钱、省钱、存钱，重点教育如何管理属于自己的钱财；学历层次更高的家庭则更加重视对孩子教育的全面性，他们会帮助儿童存储压岁钱，提前给孩子自立银行账户，并且逐步实行银行存取钱的实地体验、生活中金钱的渗透教育；而收入水平较高的家庭会提前给孩子建立合理的消费标准，对孩子买东西有严格要求，例如自己不需要的不买，不能浪费或者多买。

另外，被访谈家长普遍表示，家中祖辈尤其溺爱孩子，对家庭实行财商启蒙教育有阻碍作用。如：

1.儿童性别与家庭财商启蒙教育

本研究发现，从总体上来说，儿童性别在财商理解力、财商胜任力和财商责任感三个维度，对儿童家庭财商教育不存在明显的显著差异，这与家庭成员教育观念上不太重视对儿童的财商启蒙教育有关。

2．独生子女与家庭财商启蒙教育

本研究发现，总体来说，独生子女和非独生子女家庭在财商理解力、财商胜任力和财商责任感对儿童的教育无显著差异。但是，独生子女家庭的问卷得分要高于非独生子女家庭，这可能是由于物质获得非独生子女相对较少，在家庭中他们会倾向考虑兄弟姊妹的需求，钱对周围事物的影响力会在他们的意识中更早的启蒙。而独生子女家庭对孩子寄托了更多的希望，家长所有教育的关注点都集中在独生子女一个人，有相对较多的时间与精力倾注在对儿童的全面教育，更注重在生活中培养儿童的财商能力。

3．家长受教育程度与家庭财商启蒙教育

本研究发现，不同受教育程度的母亲对儿童的财商启蒙教育在财商理解力、财商胜任力和财商责任感这三个维度差异极显著，有明显差异。高娟娟、王春晓的研究发现，家长能够认识到财商启蒙教育的意义，但在了解程度和教育实际落实上有差距；屠峰的研究发现，家长认为自己对财商启蒙教育有较高程度的了解，但无法界定幼儿家庭对其具体了解的内容及程度。与上述研究相比，本研究发现，家长对财商启蒙教育观念日趋重视，主要体现在对教育内容了解程度的提高上，但是很少有家长重视培养儿童对钱的理解掌握及运用能力。

4．家庭收入与家庭财商启蒙教育

本研究发现，不同家庭收入程度的儿童在财商水平上无显著性差异。这也打破了常人认为的“家庭收入高的儿童的财商水平要优于家庭收入低的儿童”观点。可见，家庭收入高的儿童在财商三方面维度水平不一定高。

5．家长年龄与家庭财商启蒙教育

研究发现，家长年龄对学龄前儿童家庭财商启蒙教育在财商理解力维度，差异极显著，有明显差异；在财商胜任力维度，有显著差异；在财商责任感维度，家庭年龄与家庭对学龄前儿童财商启蒙教育，无显著性差异。学龄前儿童家庭普遍关注的是儿童对人民币币值的认识，却很少有意识地培养孩子正确的使用钱。家庭财商启蒙教育在钱币运用能力、理财习惯的培养上差异明显。这与吴慧娴^[4]的研究结果相似，早期的金钱概念与金钱管理能力能够帮助儿童面对未来的财经挑战和多变的经济环境。家庭可将这些概念纳入到儿童日常生活中，家长必须了解学龄前儿童不同年龄阶段的认知发展特点，财商教育的实施应尽可能的具体形象，也尽可能与儿童的亲身经历相关。^[5]随着家长年龄的增长，家长对儿童财商启蒙教育的理解程度加深，对学龄前儿童的家庭教育会更加重视，教育涉及的内容更加全面。

五、研究建议

学龄前期是对儿童实施财商教育的萌芽期和关键期。研究发现，学龄前儿童家庭大多在思想上忽视对儿童的财商教育，也没有正确的财商教育观念。究其原因可能是家长认为5-7岁儿童无法接受这些关于财富的知识，同时也没有合适的教育方式可以借鉴。但是，家庭是对儿童进行财商启蒙教育最重要的场所，承担着不可推卸的教育职责。

（一）家庭树立正确的财商教育观念

家长需要意识到财商作为一种重要的社会生存能力对儿童进行素质教育并促进儿童全面发展具有巨大的影响，将财商启蒙教育寓于日常生活之中，重点培养学龄前儿童的初步的财商思维能力。

（二）家庭在生活中为学龄前儿童创造丰富的财商实战经验

1．通过亲子阅读或游戏等间接方式进行家庭财商教育

本调查中，财商教育的家庭选择通过绘本、故事来间接进行仅占百分比12.86%，可见这一有效的教育方式——亲子阅读的使用程度不高。绘本图文生动形象，能够促进儿童多感官发挥作用，不仅学习兴趣可以被激发，有关钱币的经验还能得以丰富。如舍费尔《小狗钱钱》、罗伯特·清崎《富爸爸穷爸爸》，让儿童通过绘画或故事易于理解的方式，学习其所蕴含的财商的小知识，或与儿童配合进行家庭银行和超市等游戏，提供练习使用钱的机会，帮助其积累钱币经验。

2．理财的经验可有意识的帮助儿童获得

家长可以与儿童沟通有关金钱话题，使家庭财商教育在日常生活中贯彻落实。当有去超市购物的机会时，家长可以带着儿童并尝试让孩子自己付钱；送存钱罐帮助培养儿童的储蓄意识；引导孩子帮助家长做家务赚得零花钱，明白付出努力才可以得到钱；陪孩子在跳蚤市场兜售商品，增添儿童“钱生钱”的经验；带孩子参加捐赠活动，让儿童认识到自己的零花钱可以帮助到困难的人等等。

（三）在家庭中发挥家长的榜样示范作用

家庭在理财教育中占有重要位置，是万万不能够少的^[6]。班杜拉的社会学习理论强调行为习得的其中一种是通过观察示范者的行为而习得行为的过程，班杜拉将它称之为"通过示范所进行的学习"，即间接经验的学习。学龄前阶段的儿童的学习大多是通过模仿和榜样的作用来习得，对儿童来说，稳定而持久的影响是来自家庭，尤其是他们的父母。因而，家长要在经济行为上坚持以身作则，树立榜样，保持言行一致的财商教育。

学龄前儿童应该拥有自主管理零花钱的机会，在亲身实践中培养良好的消费行为与储蓄习惯，可鼓励儿童参与家庭中的部分的消费决策。在随机接受访谈的家长中，“参与部分家庭消费决策”的儿童占半数。不仅能让儿童在参与中感受到自身的重要性，也获得自我成就感和自信心。

参考文献

[1]屠峰.幼儿理财教育状况调查与分析——以舟山市中心幼儿园为例[J]教育科学研究,2013,（3）:96-102

[2]高娟娟.幼儿理财教育研究[D]河南大学硕士论文,2011

[3]王春晓.5-6岁幼儿理财教育现状的调查研究[D]河北大学硕士论文,2015

[4]吴慧娴.大班幼儿理财教育及其有效性的实践研究[D]上海师范大学硕士论文,2014

[5]宋剑锋.对学生进行理财教育家庭是关键[J]现代教育科学,2003（6）:39